互联网小额贷款整顿在即 合规合法方能立足市场

2016年，互联网小额贷款可以用“火热”去形容。就安卓市场而言，超过一千万下载量的互联网小额贷款APP就有20多家，剩余的中小型平台不计其数。互联网小额贷款平台在短时间内实现了高利润高回报，但同时也面临着国家的管制、社会舆论的压力以及竞争激烈的市场。

有专家分析，互联网小额贷款的市场规模在6000亿元到1万亿元，不少平台年放贷量可以达到10亿元以上，维信金科集团旗下的豆豆钱上线仅仅一年多，放款量已累积达16亿。其原因是中国未被传统金融机构服务的人群保守估计在5亿人，这些人群理论上是互联网小额贷款平台理论上所服务的人群，可见用户基数十分庞大。互联网的发展改变了资源不对等的现状，用户使用互联网的频率越来越多，智能手机的应用越来越广泛，随着互联网小额贷款兴起，加上原本旺盛的用户需求导致市场规模加速扩大。

市场潜力巨大意味着平台竞争十分激烈，不少平台为了扩大用户数量、提升业务量，而降低了风控标准。这些平台在风险的边缘游走，从而赢利。然而这样的做法，让不法份子钻了空，大规模骗贷导致平台转瞬即逝，诸多平台兴起或倒闭已屡见不鲜，众平台谁主沉浮无法言说。

4月10日，中国银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，首次把“互联网小额贷款”纳入整治范围，并提出严格执行最高法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。

4月17日和18日，京深沪均下发排查方案。19日，广州互金协会要求会员单位自查自纠。短短数天内，北上广深四大互联网金融重镇，均已开始对互联网小额贷款平台展开行动。

从以上两则新闻看，国家整顿互联网小额贷款的决心十分坚决，遥看校 园 贷和P2P的遭遇，再看互联网小额贷款，国家管理部门依然认为“高利”与“坏账”是互联网借贷平台的最大罪状。某些高利贷年化可达到300%，消费者很容易就中了招而不自知，而正规平台的年化通常在15%-25%，也有像豆豆钱等年化更低的平台。坏账”始终是互联网小额贷款的一大忌惮，通常资金来源不明、整体经营不善、风险防控不佳的平台坏账率较高。在这里也提醒消费者，尽可能选择口碑好的平台。拥有“两大罪状”的平台将在未来随着监管与市场淘汰机制渐渐退出历史舞台，整体市场规模将“腰斩”不小。

行业受到越来越多的限制，平台的生存环境越来越困难，目前众多金融平台的风控系统运用的是大数据风控，漏洞多，容易被不法分子骗贷。而优质的平台通常都会结合大数据与自主开发的系统，形成完整的风控体系。如豆豆钱拥有自主开发的VBS作业系统，把外部大数据、反欺诈引擎、决策引擎和评分模型四大模块，进行有效整合。筛选低质量用户控制风险，从根本上解决问题。虽然打着“互联网贷款”的名号进行高利贷发放的平台仍未消失，但银监会对行业整顿有如此的决心，互联网小额贷款平台的“净化”已然是早晚之事。

互联网小额贷款未来的市场潜力究竟是大是小，是兴是衰，取决于监管机构的这一步怎样踏出。未来新型的借贷产品也将越来越丰富，互联网小额贷款平台不但要接受国家的严格管理，也要接受市场残酷的竞争与淘汰，未来哪些平台能够存活我们不得而知。但互联网小额贷款最终会在国家的管控下健康有序、合规合法地发展下去。只有如豆豆钱这样的正规平台，才能经得住国家政策与法律法规的考验。也只有正规的平台才能在市场上站稳脚跟，博得消费者的青睐。